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1 、個人信用資訊基礎數據庫包含了哪些個人資訊？
2 、人民銀行徵信系統內的個人信用資訊是怎麼産生的？
3 、人民銀行採取了哪些措施保障個人資訊安全？
4 、人民銀行是如何規範銀行類金融機構使用個人信用資訊基礎數據庫的？
5 、個人在徵信活動中有什麼權利和義務？
6 、人民銀行和公安部身份資訊系統是如何聯網的？
7 、如何查詢個人信用報告？到哪查詢自己的信用報告？查詢時要提供哪些資料？
8 、別人可以查詢您的信用報告嗎？
9 、我能查詢別人（包括親屬）的信用報告嗎？
10 、個人信用報告的資訊有哪些欄目？個人身份資訊是怎麼來的？
11 、什麼是“逾期”？如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾期期數”?
12 、信用卡按期只還最低還款額算負面資訊嗎？
13 、“24 個月還款狀態”是什麼意思？
14 、為什麼看不到信用記錄的“良”或“不良”的字樣？為什麼不能説負面資訊就是“不良記錄”?
15 、負面資訊主要出現在哪些欄目？
16 、什麼是“查詢記錄”？為什麼要特別關注“查詢記錄”中記載的資訊？
17 、信用報告資訊出現錯誤時怎麼辦？
18 、異議申請人對異議處理結果仍有爭議怎麼辦？
19 、已有逾期還款記錄如何補救？
20 、良好的個人信用記錄有何作用？
21 、如何更新自身資訊？
22 、如何防止個人信用財富被盜？
1 、個人信用資訊基礎數據庫包含了哪些個人資訊？
答：個人信用資訊基礎數據庫（簡稱個人徵信系統），採集的主要資訊包括：（一）個人基本資訊，包括客戶的基本身份資訊、教育背景、婚姻資訊、居住資訊、職業資訊等內容。（二）銀行信貸交易資訊，指客戶在各商業銀行或者其他授信機構辦理的貸款或信用卡賬戶的明細和匯總資訊，包括賬戶的基本資訊、每月還款資訊和過去24 個月的還款歷史等資訊。（三）其他資訊，指與個人信用狀況密切相關的行政處罰資訊、法院強制資訊等社會公共信．息。全國統一的個人徵信系統自2006 年1 月正式運作，截至2009 年12 月31 日，個人徵信系統收錄自然人數共計6.7 億人。
2 、人民銀行徵信系統內的個人信用資訊是怎麼産生的？
答：中國人民銀行成立了徵信中心，建立了企業和個人信用資訊基礎數據庫，專門從事企業和個人徵信業務。個人信用報告中的資訊絕大部分來自於與個人有信貸業務的商業銀行，其餘部分來自於其他機構。人民銀行將上述機構中屬於每個人的信用數據進行整合一般情況下，每個人的信貸業務資訊會先由業務發生行匯總上報給其總行，其總行按月定期將資訊報送給徵信中心。徵信中心將從各行收集到的資訊整合後，形成以身份證件號碼為主標識的個人的信用報告。
3 、人民銀行採取了哪些措施保障個人資訊安全？
答：為保障個人信用資訊的安全和合法使用，人民銀行于2005 年10月頒布了《 個人信用資訊基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令〔 2005 〕 第3 號，以下簡稱《 辦法》 ）。該辦法明確了以下四個方面內容：一是明確個人信用數據庫是人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用資訊共用平臺，其目的是防範和降低商業銀行信用風險，維護金融穩定，促進個人消費信貸業務的健康發展；二是規定了個人信用資訊保密原則，規定商業銀行、徵信中心應當建立嚴格的內控制度和操作規程，保障個人信用信．息的安全；三是規定了個人信用資訊基礎數據庫採集個人信用資訊的範圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；四是規定了個人信用資訊的客觀性原則，即個人信用資訊基礎數據庫採集的資訊是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和徵信中心不增加任何主觀判斷等。同時《辦法》 還規定了徵信中心和商業銀行在保障個人信用資訊準確性、時效性和安全性方面的義務和責任。自《 辦法》 實施以來，人民銀行不斷加強對商業銀行合規查詢、使用信用報告的監督檢查，認真處理社會公眾的投訴，督促徵信中心加強個人異議處理工作，進一步提高個人徵信系統數據品質，切實維護資訊主體合法權益，取得了社會公眾的廣泛認同。
個人信用資訊基礎數據庫除了從制度方面保證資訊安全外，還在技術層面採取了五項措施確保個人資訊的安全：
( 1 )授權查詢。沒有本人的書面授權，任何人不得隨意查詢他人的信用報告；
( 2）限定用途。中國人民銀行頒布的《 個人信用資訊基礎數據庫管理暫行辦法》 有明確規定：除本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務，或對貸款、信用卡進行貸後管理時才能查看客戶的信用報告。
( 3 ）資訊安全。資訊通過保密專線從商業銀行傳送到徵信中心的個人信用資訊基礎數據庫，此過程完全由電腦自動處理，不需要人工干預。
( 4 ）查詢記錄。每一個查詢用戶都必須在個人徵信系統中登記註冊，由個人徵信系統賦予其查詢許可權後方可查詢客戶的信用報告；此外，電腦系統還會自動追蹤和記錄每一個用戶查詢客戶信用報告的情況。並展示在客戶的信用報告中。
〔 5 ）違規處罰。商業銀行違規查詢客戶信用報告，將會受到處罰。
4 、人民銀行是如何規範銀行類金融機構使用個人信用資訊基礎數據庫的？
答：2 OO5 年10 月，人民銀行頒布《 個人信用資訊基礎數據庫管理暫行辦法》 〔 人民銀行令〔 2005 〕3 號，以下簡稱《 辦法》 ）, 規定了《辦法》 適用於在中華人民共和國境內設立的商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社以及經國務院銀行業監督管理機構批准的專門從事信貸業務的其他金融機構。
2008 年4 月，人民銀行和銀監會聯合下發《 關於村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知）) （銀發〔 2008 〕 137 號），對近幾年新成立的四類從事信貸業務的新型機構接入企業和個人信用資訊基礎數據庫提出了具體的要求，即具備條件的＿三述四類機構可以按規定申請加入企業和個人信用資訊基礎數據庫。根據“先建立制度、先報送數據、後開通查詢用戶”的原則，四類機構接入企業和個人信用信．急基礎數據庫的，應按照人民銀行的有關規定制定相應的管理制度和操作規程，定期報送相關數據，合規開展查詢和使用查詢結果，並接受人民銀行的監督管理。
對於不屬於以上規定範圍的放貸機構，秉著使貸款機構全面掌握借款人負債資訊的原則，也可以通過向人民銀行申請，經批准後加入徵信系統。下一步，人民銀行將依據國務院賦予的“管理徵信業，推動建立社會信用體系”的職責，會同有關部門繼續推進徵信體系法制建設，加強徵信市場管理，進一步規範金融機構使用信用資訊數據庫的行為，切實保護資訊主體的合法權益，促進我國徵信業健康發展。
5 、個人在徵信活動中有什麼權利和義務？
答：個人徵信的對像是個人，也就是您。作為數據主體，您擁有以下權利：
知情權。您有權知道徵信機構掌握的關於您自己的所有資訊，知曉的途徑是到徵信機構去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規定個人捆有知情權，部分國家的法律還規定，個人每年至少可以從徵信機構免費獲得一份自己的信用報告。
異議權。如果您對自己信用報告中的資訊有不同意見，可以向徵信機構提出來，由徵信機構按程式進行處理。
糾錯權。如果經證實，您的信用報告中所記載的資訊存在錯誤，您有權要求數據報送機構和徵信機構對錯誤資訊進行修改。
司法救濟權。如果您認為徵信機構提供的信用報告中的資訊有誤，損害了您的利益，而且在您向徵信機構提出異議後問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權益。
此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面資訊不是永遠記錄在個人信用報告中的，《 徵信管理條例（徵求意見稿）》 中明確規定：徵信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5 年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執行完畢之日起超過7 年的個人犯罪記錄，所以這些負面記錄也不會跟隨一您輩子。因此，永遠不要氣餒，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。
作為個人徵信的主體，您需要承擔如下義務：
提供正確的個人基本資訊的義務。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水電費時，應向商業銀行提供正確的個人基本資訊。
及時更新自身資訊的義務如果您的身份資訊、家庭住址、工作單位、聯繫方式等個人資訊發生變化，應及時告知相關機構，相關機構會進行資訊的及時更新。
關心自己信用記錄的義務。您要主動查詢自己的信用報告，發現錯誤要及時向徵信機構提出更正。信用報告中的資訊準確與否，跟您是否關心自己的信用記錄密切相關。
6 、人民銀行和公安部的身份資訊系統是如何聯網的？
答：人民銀行會同公安部于2007 年6 月建成了聯網核查公民身份資訊系統（簡稱聯網核查系統），商業銀行可以通過身份證號碼對徵信系統採集的個人身份資訊與公安部全國人口基本資訊資源庫進行實時核對。如果核查相符，則會在個人信用報告的個人資訊欄目上方顯示“公安部認證結果：已與公安資訊核實”；核實結果是以下幾種情況之一：
( 1 ）姓名、身份證號碼一致，並顯示身份證簽發機關及個人照片。
( 2 ）姓名、身份證號碼一致，並顯示身份證簽發機關，但無照片。
( 3 ）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數據庫中查到的此身份證號碼對應的是另一個姓名。
( 4 ）找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數據庫中，另一種情況是身份證是假的。
如果由於各種原因，核查未實現則顯示“公安部認證結果未核查”。
根據《 人民銀行公安部關於切實做好聯網核查公民身份資訊有關工作的通知》 （銀發〔 2007 〕 345號）要求，公安部的全國人口基本資訊資源庫每隔一段時間要更新一次聯網核查系統，因此，有時會出現人民銀行徵信系統內的個人身份資訊與公安部的全國人口基本資訊資源庫資訊不一致的情況。
7 、如何查詢個人信用報告？到哪查詢自己的信用報告？查詢時要提供哪些資料？
答：如果您想查詢自己的信用報告，需您本人親自來查您可以到中國人民銀行徵信中心或個人所在的當地人民銀行徵信管握裏部門查詢。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及複印件就可以了，其中複印件要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括：身份證軍官證、士兵證、護照、港澳居晃來往內地通行證台灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。
8、別人可以查詢您的信用報告嗎？
答：個人信用報告中的很多資訊都是您個人的敏感資訊，是不能讓別人隨便查、隨便看的。我國在這方面的做法大體分為以下三種：
本人授權。任何機構和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權，否則徵信機構不能將您的信用報告提供給任何機構和個人。
法定目的。即相關法律法規規定信用報告可以在什麼情況下使用，一般情況下，是在您本人提出了交易申請後才可以使用，包括審核您提出的借款和信用長申請、審查您的工作申請等任何機構和個人如果想看您的信用報告。必須要有符合法律規定的目的和用途只要符合法律的規定，徵信機構就可以向其提供您的信用報告不再需要您的書面授權。
本人授權與法定目的相結合即任何機構和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規定的用途，還必須得到您的書面授權。
9 、我能查詢別人（包括親屬）的信用報告嗎？
答：在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權，作為代理人，您可以攜帶您自己和委託人的有效身份證件原件和複印件、委託人簽名的授權查詢委託書到中國人民銀行徵信管理部門查詢委託人的信用報告。
您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權後才可查詢他們的信用報告，並按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。
10 、個人信用報告的資訊有哪些欄目？個人身份資訊是怎麼來的？
答：個人信用報告的資訊包括以下欄目：
（1）個人基本資訊。包括個人姓名、通訊地址、工作單位、居住地址、職業等；
（2）資訊交易資訊，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等資訊；
（3）其他資訊，包括開戶銀行、個人住房公積金資訊、個人養老保險金資訊、個人電信繳費資訊等；
（4）查詢記錄。
個人信用報告中的個人身份資訊是由各商業銀行土報的，追溯起來，就是個人在商業銀行辦理信用卡或貸款業務時填寫的相關申請表上的個人基本資訊。由於一個人可以在不同的時間向不同的商業銀行申請信用卡或貸款業務，而且不同時候填寫的個人身份資訊可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份資訊是各商業銀行上報的最新的一條，但仍可能與您當前的實際情況不符，原因是您在最近一次把資訊留給銀行後，個人情況可能又發生了變化。因此，如果個人基本資訊發生了變化，請及時到與其發生業務的商業銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份資訊的準確。
11、什麼是“逾期”？如何理解“當前逾期期數“累計逾期次數”與“最高逾期期數”?
答：逾期，即過期，指您與銀行簽訂還款合同時的還款日到最後期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬於逾期行為，都會被記入個人信用報告：
（1）比到期還款日晚一兩天還款；
（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳後，客戶還清了欠款；
（3）客戶已經在到期還款日之前還款，但由於不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。
這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來説明一下：假設2006 年1月某客戶申請了一筆住房貸款。按合同每月需還2 000 元。但因暫時約資金週轉不靈，3月至7月連續5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7 月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。當前逾期期數是一個連續的概念，是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由於該客戶連續5 個月也就是5 期沒有還款，所以當前逾期期數是5 。累計逾期次數是一個累計數，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值，即在3月至7月的當前逾期期數中取最大的一個數字，不難理解它也是5 。
假沒2006 年8 月該客戶把前5 個月應歸還的貸款共10000元還上，此時這三個數據項發生了什麼變化呢？首先看當前逾期期數，雖然8月之前已經沒有欠款，但該客戶沒有還8 月的2000元，即8月逾期1次，所以當前逾期期數等於1 。再看累計逾期次數，由於前5個月累計逾期次數是5次，第6個月再逾期1 次，累計逾期次數要相應增加到6 次。至於最高逾期期數，取3月至8月“當前逾期期數”的歷史最大值，即7月的5次。
12 、信用卡按期只還最低還款額算負面資訊嗎？
答：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發放信用卡時與客戶的協議規定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現，不構成負面資訊。不僅如此，由於該客戶可以給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的行銷對象
13 、“24 個月還款狀態”是什麼意思？
答：這個指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24 個月內每個月的還款情況。一般而言，商業銀行會用這個指標來判斷個人還款意願及還款能力。
需注意“C”和“G” , C 表示正常結清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G 表示結束，指除結清外的其他任何形態的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區別。此外，也需注意“# " 這個符號，表示賬戶已開立，但當月狀態未知。
14 、為什麼看不到信用記錄的“良”或“不良”的字樣？為什麼不能説負面資訊就是“不良記錄”?
答：個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行徵信中心以客觀、中立的原則對採集到的資訊進行整合，既不製造資訊，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您的信用報告中當然不會出現“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期〔主要體現在“當前逾期期數”、“當前逾期總額”、“24 個月還款狀態”、“逾期31 一60 天未歸還貸款本金”等項目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會説“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況做出的判斷。不同的銀行、不同的信貸業務員，判斷標準可能會不相同，對同一個人的信用狀況做出的評判可能就不相同。
負面資訊是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面資訊，一般情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。
15 、負面資訊主要出現在哪些欄目？
答：個人信用報告中的負面資訊是指沒有按約履行合同的資訊，主要出現在以下幾個地方：
( 1 ) “貸款明細資訊”中的“累計逾期次數’、“最高逾期期數”是較常見的負面資訊。
( 2 ) “貸款最近24 個月每個月的還款狀態記錄”中出現數字1 到7 ，或者是“D”、“Z” ，這些符號表明個人有欠款逾期未還的資訊。
( 3 ) “信用卡明細資訊”的貸記卡“未還最低還款額次數”出現0 以外的情況，比如是數字1 到7 。
( 4 ) “信用卡明細資訊”的“準貸記卡透支180 天以上未付餘額”出現。以外的情況，比如是數字1 到7 。
( 5 ) “特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔保責任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等資訊，也可能形成負面資訊。
16 、什麼是“查詢記錄”？為什麼要特別關注“查詢記錄乃中記載的資訊？
答：查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內被查詢的情況。包括查詢r 一日期、查詢者和查詢原因等內容。通俗地説，就是您的信用報告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸後管理、本人查詢和異議查詢。
查詢記錄中記載了查詢日期、查詢者、查詢原因等資訊，據此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應當特別關注“查詢記錄”中記載的資訊，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機構是否未經您授權查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能説明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的資訊對您獲得新貸款或申請信用卡可能會産生不利影響。需要説明的是，因貸後管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但並不需要經過您本人授權如果您發現您的信用報告被越權查詢時，可以向中國人民銀行徵信管理部門反映，中國人民銀行可以根據《個人信用資訊基礎數據庫管理暫行辦法》 給予處理；造成實際損失的，您還可以向法院起訴。
17 、信用報告資訊出現錯誤時怎麼辦？
答：個人或企業認為本人（或本企業）信用報告中的信用資訊存在錯誤（簡稱異議資訊）時，可以向徵信中心、徵信分中心、商業銀行提出書面異議申請。
個人提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及複印件，到人民銀行徵信中心、各分中心、縣支行徵信管理部門以及相關商業銀行提交《 個人信用報告異議申請表》即可。如果想詳細了解提出異議申請的地點，可登錄人民銀行官方網站www.pbc.gov.cn，或撥打4008108866 。
18 、異議申請人對異議處理結果仍有爭議怎麼辦？
答：異議申請人如果對徵信中心、徵信分中心、商業銀行的異議處理結果仍有爭議時，可以就近到徵信中心或徵信分中心提出不超過100 字的個人聲明添加到本人信用報告內，也可以到人民銀行徵信管理部門進行投訴，還可以通過司法途徑解決。
19 、已有逾期還款記錄如何補救？
答：如果信用報告顯示貸款或信用卡出現了逾期，首先要把己經逾期的款項儘快還上；其次是避免出現新的逾期，産生新的負面記錄；第三是儘快重新建立自己的守信記錄。商業銀行在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現了逾期還款，但此後都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正向好的方向發展。
20 、良好的個人信用記錄有何作用？
答：如果個人信用狀況良好，在商業銀行辦理貸款時，可以帶來很多便利和優惠。首先是可以節省商業銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優惠，比如，可以享受商業銀行的優惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業銀行甚至有可能給個人發放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。
大學生要按約還本付．息，如因特殊原因難以按約還款，應及時與貸款銀行聯繫，慎防發生拖欠等違約行為。大學生要保持良好的信用記錄，積累信用財富，為今後生活、事業助一臂之力。
21 、如何更新自身資訊？
答：客戶墓本資訊變更，尤其是家庭住址和手機號碼變更，一定要及時通知與您有業務關係的金融機構，您的信用卡有消費或透支，銀行會按期給您寄送信用卡消費對帳單，提示您還款額度和還款日期，遇有利率調整金融機構有人會提前通知您新的還款額度等。如果您的地址或電話變更了又沒有通知金融機構，您就收不到相關提示資訊，容易造成還款不及時或不足額，形成不良記錄。
22 、如何防止個人信用財富被盜？
答：居民身份證件及身份資訊被盜用，給當事人信用檔案産生負面信用的事情屢屢發生。為此，百姓應妥善保管好各種有效身份證件及其複印件，不要輕易將這些身份證件借與他人。向他人提供身份證複印件時，最好在身份證件複印件有文字的地方標明用途，同時加上“再複印無效”字樣；定期查詢個人信用報告，關注自己的信用記錄；一旦發現自己身份證被盜用，應採取有效措施或立即向公安機關報案。
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