《中國金融》｜華夏銀行董事長楊書劍：商業銀行服務民營經濟高品質發展探索

    以下文章來源於《中國金融》

　　編者按

　　2025年2月17日，習近平總書記主持召開民營企業座談會併發表重要講話，強調新時代新征程民營經濟發展前景廣闊、大有可為，廣大民營企業和民營企業家大顯身手正當其時。此次座談會的召開，回應了民營企業家的關切，穩定了市場信心和預期，為民營經濟的發展注入了強大動力，不僅為民營企業指明瞭發展方向，也為中國經濟高品質發展提供了政策保障。為深入貫徹此次會議精神，本刊特開設“金融高品質服務民營經濟發展”專欄，從不同類型的金融機構實踐著手，報道其支援民營企業發展的優良做法。  

　　作者｜楊書劍「華夏銀行黨委書記、董事長」

　　文章｜《中國金融》2025年第11期

　　民營經濟是社會主義市場經濟的重要組成部分，是推進中國式現代化的生力軍，是高品質發展的重要基礎。黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央強調堅持社會主義基本經濟制度，始終堅持“兩個毫不動搖”“三個沒有變”和促進“兩個健康”。2025年2月，習近平總書記在民營企業座談會上強調，“新時代新征程民營經濟發展前景廣闊、大有可為，廣大民營企業和民營企業家大顯身手正當其時”，這一論斷不僅深刻闡釋了民營經濟在我國經濟發展中的重要地位，更為商業銀行踐行金融工作的政治性、人民性，躬身服務實體經濟和民營企業指明瞭方向。

　　商業銀行服務民營經濟正當其時

　　經濟高品質發展對商業銀行服務民營經濟提出了更高要求。當前，我國經濟已由高速增長階段轉向高品質發展階段，民營經濟扮演著重要角色，在穩定增長、創新驅動、改善民生、增加就業等方面發揮著越來越重要的作用。改革開放40多年以來，我國民營企業貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新成果、80%以上的城鎮勞動就業以及90%以上的企業數量。2024年末，民營企業數量已超過5000萬戶，民營經濟已成為推動我國經濟發展的重要力量。同時，民營企業在新技術、新産業、新業態、新模式等領域不斷探索突破，超過90%的科技企業是民營企業，民營企業也是新質生産力發展的重要實施載體。商業銀行作為我國金融體系的重要力量，為民營經濟提供了融資支援，助力民營經濟成為我國經濟高品質發展的重要“動力源”，是踐行金融工作政治性、人民性的責任擔當，也是重要發力方向。

　　國家政策環境的持續優化為商業銀行服務民營經濟提供了有力保障。黨中央、國務院始終高度重視民營經濟發展，支援力度不斷加大、精度不斷提升。從《關於促進民營經濟發展壯大的意見》到《關於強化金融支援舉措 助力民營經濟發展壯大的通知》中的25條舉措，從貨幣政策定向支援到監管政策引導督促，特別是近期出臺的《中華人民共和國民營經濟促進法》正式將“兩個毫不動搖”寫入法律，第一次明確了民營經濟的法律地位，第一次在法律中規定“促進民營經濟持續、健康、高品質發展，是國家長期堅持的重大方針政策”。同時，做好金融“五篇大文章”的決策部署，也為民營經濟發展指明瞭方向，對相關領域的民營經濟給予了更大的政策支援。這一系列政策舉措，不僅堅定了民營經濟發展信心，更為商業銀行大力支援民營經濟提供了有力保障，為開展産品創新、模式創新、機制創新等提供了良好的外部環境。

　　民營企業發展的潛力與活力為商業銀行服務民營經濟提供了強大動力。經過幾十年發展，我國民營企業在規模、實力、創新能力等方面顯著提升，呈現出強大的發展韌性和潛力，尤其是民營企業更為靈活的經營機制和高效的管理模式，能夠快速適應市場變化，捕捉發展機遇。特別是隨著科技創新加速推進，部分民營科技企業在數字經濟、人工智慧、生物醫藥等戰略性新興領域快速崛起，為商業銀行服務民營經濟提供了廣闊空間和豐富場景。

　　服務民營經濟成為商業銀行轉型發展的突圍方向。受利率市場化、經濟轉型、金融脫媒等多重因素影響，我國商業銀行息差不斷收窄，2024年末，商業銀行平均凈息差為1.52%，創歷史新低，但客戶基礎、業務基礎等較好的銀行，凈息差仍有較好表現，降幅也相對較慢，商業銀行結構性分化在加劇。對此，回歸客戶本源、加快轉型發展已成為當前商業銀行發展的必由之路，而作為我國市場主體中數量最多且金融需求巨大的民營企業和普惠小微客群，已成為各家商業銀行的必爭之地，是商業銀行新形勢下轉型突圍的主攻方向。

　　華夏銀行服務民營經濟的實踐與探索

　　華夏銀行始終將服務民營經濟作為一項重中之重的工作來抓，不斷完善頂層設計、優化要素保障、豐富産品工具、創新服務模式，多維度賦能支援民營經濟高品質發展。目前，華夏銀行提供信貸服務的民營客戶達49萬戶、貸款餘額近5600億元，其中，普惠小微客戶達35萬戶、貸款餘額近1800億元。

　　完善頂層設計，構建民營經濟服務戰略框架

　　華夏銀行認真貫徹落實黨中央關於做好金融工作的部署要求，深入領會黨的十八大、十九大、二十大及中央經濟工作會議、中央金融工作會議精神，堅決貫徹“兩個毫不動搖”方針，將服務民營經濟、支援民營企業發展放到全行發展戰略的高度，將支援民營經濟發展納入全行五年發展規劃。同時，成立由行領導和相關部門負責人組成的“民營經濟服務專班”，專門制定金融助力民營企業發展實施方案，明確全行支援民營經濟的工作目標和具體措施，從執行上確保落實。

　　加強資源傾斜，暢通民營經濟服務信貸供給

　　華夏銀行在年度投融資政策中，明確支援民營經濟的工作目標，強調“對民營企業一視同仁，不將所有制性質作為提供金融服務的差別性條件”。一方面，加大信貸支援力度。強化信貸資源保障，對符合條件的民營企業融資給予充分信貸資源支援。加大首貸、信用貸支援力度，開發適合民營企業的信用類融資産品。對暫時遇到困難但産品有市場、項目有發展前景、技術有市場競爭力的民營企業，按市場化原則提前接續融資需求，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。另一方面，優化行銷策略。制定民營企業專項行銷指引，梳理民營企業發展現狀、政策環境、民營客戶業務運作情況，聚焦民營經濟活躍區域，指導分行結合當地民營經濟政策、民營企業産業特點等，制定更加適合區域民營經濟特點的服務措施。

　　優化體制機制，強化民營經濟服務支撐體系

　　華夏銀行持續優化考核機制、貸款定價及審批、盡職免責等機制，為支援民營經濟高品質發展提供全要素保障。完善考評機制。將“民營企業金融服務”納入分行考核體系並加大考核力度。提高民營企業不良貸款考核容忍度。構建“目標明確、獎懲分明、動態調整”的考核機制，將考核評價與資源配置、履職評價直接掛鉤，推動服務民營經濟向主動作為轉變。加大定價及審批支援力度。持續給予普惠小微企業、民營科技企業、民營綠色項目等貸款資金轉移定價優惠，對符合條件的重點領域貸款利率最高優惠達到110個基點。用足用好人民銀行結構性貨幣政策工具，進一步加大配套政策優惠力度，切實降低民營企業和普惠小微企業融資成本。成立行業專業審批小組，對於民營企業聚焦的重點領域配備專職審批人員，實施行業化專業化審批，並持續優化授信審批許可權。健全盡職免責機制。制定民營企業和小微企業授信盡職免責實施細則，界定盡職免責的認定標準，嚴格規定違規違章行為的判定標準，區別對待盡責擔當與違規違章行為，鼓勵形成對民營企業和小微企業“敢貸”“願貸”的信貸文化。

　　創新産品服務，打造民營經濟服務最優方案

　　華夏銀行結合自身實際，持續優化服務模式，創新適用民營企業尤其是普惠小微企業的特色産品，推動解決民營企業融資難、融資貴等突出問題。一是創新民營企業産業鏈供應鏈服務模式。為支援供應鏈上民營中小微企業開展訂單貸款、倉單質押貸款等業務，創新供應鏈脫核模式産品，加快生態化場景建設，建立並持續完善數字車銷貸、佳釀貸、冷鏈貸、應收池等面向細分行業場景的特色産品，標準化、多途徑滿足民營企業融資需求。比如，創新設計上游池融資産品，客戶可憑藉持有的“應收賬款/未來應收賬款池”進行融資，為産業鏈上游小微企業解決融資難題。二是做好成長初期民營企業金融支援工作。創新“掛鉤貸”特色産品，推出“經營成果掛鉤貸”業務模式，將貸款利率與企業經營成果掛鉤，採用“前低後高”的彈性定價方式，既有利於減輕小微企業財務壓力，也有利於實現銀企利益共用。比如，華夏銀行重慶分行通過“經營成果掛鉤貸”模式支援某新能源汽車配件公司，僅用5個工作日即為其發放貸款，解決了該企業面臨的資金週轉難題。三是優化民營企業全生命週期金融服務。加強與集團內子公司協同，豐富和完善服務科創民營企業的産品體系，先後推出並持續優化選擇權貸款、投聯貸、研發貸等産品，梳理完善包括傳統信貸、債券融資等適合科技企業全生命週期的金融服務産品體系。四是主動做好民營企業資金接續融資服務。企業貸款到期後，經其主動申請，無須全部或部分歸還貸款本金，華夏銀行為其重新發放貸款。同時，華夏銀行創新企業貸款年審制，通過年審的借款人，無須簽訂新的借款合同即自動進入下一融資時段，有效降低民營企業融資成本和還款壓力。五是深化民營企業融資渠道服務創新。在票據融資、債券融資、跨境融資等方面持續優化支援民營企業的産品和服務，不斷推進金融服務的“提檔升級”，助力民營經濟發展壯大。六是以科技賦能塑造民營經濟服務數字生態。深化運用金融科技，創新數字化信用類融資産品，依託“數字普惠智慧管理平臺”，研發具有線上申請、自動建檔、線上簽約、線上放款、線上還款等功能的融資産品，提供個性化定制服務。比如，為亞洲最大菜市場新發地定制專屬數字化信用類産品“菜籃子保供貸”。

　　進一步做好民營經濟金融服務的思考

　　目前，雖然商業銀行在加大對民營經濟的金融支援力度，但民營經濟面臨的“不敢貸”“不願貸”“不會貸”等問題依然存在。華夏銀行將加快對民營經濟服務創新的探索，不斷提升和完善對民營經濟的服務質效。

　　強化特色供給，打造專屬金融服務強品牌

　　華夏銀行將堅守服務實體經濟根本宗旨，充分發揮科技金融、綠色金融特色優勢，持續加強對民營企業、小微企業的支援力度。積極建設多層次科技金融專營體系，升級科技金融服務模式，加大人工智慧、大數據等技術在金融服務領域的應用，圍繞産業鏈、創新鏈積極部署資金鏈、服務鏈，加快科創企業信貸産品研發，打通科創企業金融服務全鏈條，助力新質生産力發展。完善綠色金融機制，以綠色融資、綠色投資、綠色租賃、綠色信託等為支點，加快綠色金融産品和服務創新，打造特色品牌，不斷提升市場競爭力、引領力和影響力。

　　強化場景服務，提升境內外服務全質效

　　境內服務方面，打造民營企業産業鏈供應鏈全場景金融服務。借力當前國家加強數據基礎資訊共用共建的有利契機，華夏銀行將加強外部各類數據資訊的引進和整合，加強數據分析和建模應用，逐步由基於客戶自身資訊的平面畫像轉向基於客戶産業鏈供應鏈的立體畫像，逐步由為單一客戶提供金融服務轉向為客戶産業鏈供應鏈提供綜合化金融服務，這不僅提供了更精準的金融服務，也更有利於風險防控。在境外服務方面，加強民營企業跨境金融産品和服務創新。進一步優化跨境金融服務，針對民營企業在“一帶一路”共建國家的投資、貿易需求，推出更多適配性産品，如跨境結算、外匯融資、貿易融資等。同時，加強與海外分支機構的聯動，為民營企業提供全球化、本地化的金融服務支援，助力民營企業拓展國際市場。

　　強化合作共贏，構建多方協同發展生態圈

　　為適應民營企業金融需求更加綜合化、多元化的趨勢，華夏銀行將持續深化銀行集團內部以及與政府、企業、科研院所、私募投資、證券公司、擔保公司、專業仲介和新聞媒體的協同合作，整合各類政策資源、産業數據和金融工具，打造新質生産力産融聯盟金融服務生態圈，針對不同類型的民營企業制定差異化的金融服務方案，為民營經濟提供適配性更高的金融服務。

　　強化長效建設，完善服務民營經濟新機制

　　完善民營企業服務適配機制。建立分層分類的金融服務體系，針對不同規模、行業和類型的企業提供定制化服務。滿足大型、中型、小型和微型民營企業的特色化融資需求和結算需求。健全風險評估和授信機制。在加強數據資訊共用、完善民營企業融資數據、提升資訊獲取能力的基礎上，優化風險評估機制，根據民營企業規模、科技情況、運營週期、治理結構和行業特點，建立差異化風險評估標準。同時，簡化審批流程，開發快速審批通道，滿足民營企業“短、頻、快”融資需求。建立民營經濟風險分擔機制。引入第三方擔保公司、政府擔保和風險補償基金，通過協作，共同構建一個多層次、多維度的風險分擔體系，有效分散金融風險，提升服務實體經濟能力。

　　華夏銀行將始終貫徹落實黨中央決策部署，錨定“兩個毫不動搖”，加強資源傾斜，強化産品創新，以科技賦能破解民營經濟服務難題，堅持“講政治、創價值、擔責任”，為民營經濟高品質發展貢獻更大力量！