目前，平臺金融業務模式已經在大宗商品交易平臺、供應鏈金融、市場商圈三個領域成功應用，實現了電子國內保理、電子訂單融資、未來提貨權電子保兌倉等電子化融資業務模式。

　　浙江是中國民營經濟最發達的地區。杭州作為浙江省府，在天然的地域優勢下，其服裝産業成為中國服裝市場體系中一顆耀眼的明珠。相關統計顯示，杭州的服裝總産值已連續6年位居全國首位，杭州服裝生産企業有1萬餘家。然而，缺乏抵押和有效擔保的天然弱勢，令這一産業鏈條之上的小微企業同樣面對著融資難的事實。而對於整個産業鏈而言，小微企業融資難已不僅是單個企業發展的障礙，在一定程度上更成為整個行業發展的牽絆。

　　所幸的是，當地民間資本的活躍也使得銀行業服務小微企業有著更多的探索和積累。記者于近日赴杭州實地採訪時了解到，部分杭派女裝鏈條上的小微企業，今日已成為中小商業銀行積極創新破解小微企業融資難題的一批受益者。

　　江南布衣的發展困擾

　　熟悉杭州女裝的人都知道，杭州女裝的品牌數量絕對可稱得上“海量”。據不完全統計，杭派女裝擁有自主品牌1400多個，其中國內外知名品牌200多個。創建於1994年的江南布衣，就是走上國際舞臺的知名杭派女裝代表之一。

　　在品牌商業運營體系下，江南布衣主要以發展與管理品牌經銷商來銷售服務旗下JNBY品牌産品，到目前為止已發展了300家經銷商、將近700家店，並在全球範圍內建立了13個國家的1000多家零售店，年營業額達10余億元。然而，這家女裝領軍企業同樣有著自己的發展困擾。江南布衣的銷售網路擴張版圖，也曾經因其鏈條上的上、下游小微企業資金問題而滯緩。

　　“根據公司與下游企業的銷售模式，下訂單時，下游銷售商需預付15%的定金，然後由我公司組織生産，提貨時經銷商將85%的貨款補齊。由於要求經銷商帶款提貨，當經銷商資金不足時，就無法滿足其備貨需求。儘管我們對於經銷商的實力了解程度較深，想支援一些有實力的經銷商做大從而實現共同成長，但又不希望通過改變銷售模式來滿足經銷商的提貨需求，如何找到一種"兩全其美"的解決方案曾是我們的最大困惑。”江南布衣有限公司副總裁倪國昌的這一席話，不僅道出了許多類似産業鏈條之上，上、下游小微企業發展過程中所面臨的困境，也反映了小微企業融資難對於整個行業發展的影響。

　　小微企業求資若渴，商業銀行有心無力，資訊不對稱始終是架在小微企業與商業銀行之間的一條鴻溝。如何能夠在滿足銀行風控要求的前提下，有效突破抵押擔保的傳統模式，正是近年來諸多中小商業銀行積極探索破解小微企業融資難題的創新著力點。

　　平臺金融成就“兩全其美”之道

　　杭派女裝産業鏈條上的小微企業是幸運的，華夏銀行(600015,股吧)杭州分行平臺金融讓這種“兩全其美”成為了可能。記者在採訪中了解到，能夠實現銀行風控及小微企業抵押擔保難之間的有效平衡，平臺金融的背後邏輯是基於網際網路技術的“整合”，將傳統小微企業貸款服務與企業的資訊流、資金流、物流有效結合，是平臺金融的核心。

　　華夏銀行杭州分行行長朱波告訴記者，華夏銀行平臺金融的模式，是通過尋找優質的大中型核心企業、平臺企業，依託華夏銀行自主研發的資金支付融資系統，借助網際網路技術將銀行金融服務嵌入企業日常經營全過程，企業和銀行之間的資訊流、資金流和物流不再分散，而是被整合為一個閉環，為平臺體系內的上下游小微企業提供“實時到賬、隨借隨還、迴圈使用”的全流程電子化融資服務；與此同時，助力平臺客戶加快回籠銷售資金、優化財務結構，迅速擴大市場份額。

　　“由於掌握了真實貿易背景，加之平臺客戶的合作支援，在平臺金融模式下，眾多小微企業客戶得以直接拿到信用貸款；對於我們銀行而言，也有效控制了風險。”朱波説。

　　以與江南布衣的合作為例，2013年，江南布衣簽約華夏銀行，一期便獲得6000萬元的授信額度。通過江南布衣提供保證，華夏銀行平臺金融將貸款資金定向支付到江南布衣賬戶。在這種放貸模式下，一方面解決了上、下游小微企業擔保難的問題，免去小微經銷商“跑銀行、辦手續”的負擔，降低了小企業融資門檻和融資成本；另一方面，對於江南布衣來説，也保持了現款提貨模式，有效減少應收賬款，減少自身銀行融資，節省了資金成本，加速了銷售網路的擴展。到目前為止，公司上下游經銷商和客戶累計信用額度使用情況已達到5000多萬元，真正實現了“兩全其美”。

　　“目前公司有300個經銷商，平臺金融的開戶量50戶左右，今年我們希望把平臺金融的應用範圍推廣得更多一點，一年期到時開戶量能有100%的提高，更希望供應商也能積極地利用這個平臺，共用效益的大蛋糕。”倪國昌説，已經嘗到了平臺金融甜頭的江南布衣，還特別出臺了“利息補貼”等優惠來支援在平臺金融上貸款的經銷商。

　　打通批量開發小微客戶通道

　　事實上，無論是基於監管層兩個“不低於”的監管要求，還是在利率市場化、網際網路金融崛起等挑戰之下的轉型需要，向小微金融業務傾斜日益成為中小銀行的共識。平臺金融獨闢蹊徑，不僅是在核心平臺客戶和眾多小企業之間架起了一道資金的大動脈，其“一點切入，全國覆蓋”的業務模式，更為銀行開闢了一條批量化開發小微客戶的通道。

　　朱波對記者説，在平臺金融的服務模式下，華夏銀行杭州分行開始圍繞“大型專業市場、産業園區、核心企業、平臺客戶”批量開發小微企業客戶。目前，通過批量開發模式開發的小微企業客戶數已佔到全部小微企業客戶數的一半以上。截至2014年3月末，與該分行達成合作意向並經總行審批同意的平臺客戶已達27家，授信金額12.95億元，涉及服裝、通訊、電子、廣播電視等行業，有120多戶上下游小微企業客戶從中享受到便捷、高效的金融服務，用信餘額1.1億元，比年初增加2540萬元。

　　杭州是華夏銀行平臺金融業務模式的試驗田之一。放眼全國來看，目前，平臺金融業務模式已經在大宗商品交易平臺、供應鏈金融、市場商圈三個領域成功應用，實現了電子國內保理、電子訂單融資、未來提貨權電子保兌倉、交易市場優先權處置、交易市場保值項下動産質押/買方融資、交易市場保兌倉等電子化融資業務模式。截至2013年末，華夏銀行平臺金融上線運作的平臺客戶達到230個；服務小企業客戶接近9000戶，（平均一個平臺客戶輻射服務38個小企業客戶），涉及通信、航空等20余類國民經濟支柱行業。平臺金融業務開展以來，累計放款接近2萬筆、金額超過62億元，平均每筆貸款33.70萬元；累計還款2.59萬筆、金額38.36億元，平均每筆還款14.80萬元，平均每筆貸款期限僅為55天，“小、快、靈”在平臺金融業務模式下得以充分詮釋。